以案说险：如实告知“差一步”，理赔权益“差千里”
如实告知是保险合同的“基石”，但现实中不少消费者因疏忽或侥幸心理遗漏关键健康信息，最终在理赔时遭遇纠纷。民生保险渭南机构通过典型案例，拆解如实告知的核心要点与潜在风险。
一、案例简介
2024年2月，市民刘先生为自己投保某款重大疾病保险，在健康告知问卷中，对“过去一年内是否接受医师的诊查、治疗、用药、住院或手术建议？”的问题勾选“否”。2025年8月，刘先生因突发急性心肌梗死申请理赔，保险公司核查时发现，其在2023年11月曾因冠心病住院治疗7天，且出院后遵医嘱长期服用抗凝药物。最终，保险公司以“未如实告知重要健康信息”为由，作出拒绝赔付且解除保险合同的决定，刘先生缴纳的1.5万元保费也未能全额退回。 二、案例分析
1、“重要健康信息”的界定
刘先生投保前的冠心病住院史及长期服药情况，属于保险合同中“影响保险公司承保决定”的重要信息。冠心病作为常见心血管疾病，会直接增加保险公司未来承担重疾理赔的风险，是保险公司评估承保与否、确定保费费率的关键依据。 2、如实告知的法律依据 根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人负有如实告知义务。若投保人故意或因重大过失未履行该义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的，保险公司有权解除合同；若发生保险事故，保险公司可不承担赔偿或给付保险金的责任。本案中，刘先生明知自己有住院及服药记录却隐瞒，属于“故意未如实告知”，保险公司的拒赔决定符合法律规定。 3、保险公司的核查能力 随着医疗数据联网化，保险公司可通过医保结算记录、医院住院系统、体检机构报告等渠道核查投保人的过往健康信息，“隐瞒病史”的行为基本无法通过“侥幸心理”蒙混过关，反而会导致自身权益受损。 三、风险提示 1、不抱“侥幸心理”，主动核对健康记录
投保前，建议先通过医院病历查询、医保APP查询等方式，梳理自己近1-5年的住院、检查、服药记录，避免因记忆偏差导致告知不准确。 2、合规告知指引，守护保障权益 仔细阅读投保健康告知问卷，认真回答保险公司提出的所有问题，包括健康状况、职业、生活习惯、财产状况等，确保填写健康告知时“不遗漏、不隐瞒”。 3、留存告知证据，避免后续纠纷 若通过线上投保，建议截图保存健康告知填写页面；若线下投保，可要求保险公司提供告知问卷复印件并签字确认。若投保时对某些健康问题存在疑问，可通过书面形式向保险公司咨询并留存沟通记录，避免后续因“口头解释”产生争议。 如实告知是保险保障的基石，既是法律要求，更是对自身权益的保护。民生保险渭南机构提醒您投保时秉持诚信原则，审慎履行告知义务，让保险真正成为风险来临时的可靠屏障。
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